“普惠型保险”值得买吗?

推进普惠型保险可持续进步

据悉,普惠型保险最早在深圳推出。2021年,由深圳政府首推、平安养老险承保的深圳重特大疾病补充医保项目开始运行,成为国内首家试点城市定制型商业医保的城市和项目。截至去年,参保人数已达780万人、覆盖深圳一半以上的基本医疗保险参保人,理赔受益人数超10万,成为预防群众因病致贫、因病返贫的要紧保障。

平安养老保险股份公司普惠型保险有关负责人告诉笔者,普惠型保险的设计初衷是以商业保险帮助地方多层次医疗保障体系建设,减轻重特疾病人群的医疗成本。与传统的商业保险和国家的社会保险相比,其特征体目前两方面:一是依据当地医疗保险政策,提供定制化的商品保障策略,弥补当地居民医疗保障缺口;二是依据城市人口结构及地域特征,推出适用不同城市的商品。譬如,海南惠琼保革新医疗保险+商保机制,对于减轻海南患者医疗成本负担、高水平地提高市民药品可及性、有效预防因病致贫因病返贫等,有着积极意义。

不过,普惠型保险在遭到热捧的同时,也出现了争相压价、夸大宣传的现象。今年5月28日,银保监会印发了《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医保业务的公告》,需要保险公司根据商业保险经营规律和市场化原则,科学合理拟定保障策略;规范业务拓展,提升管理服务效率和风险控制能力。同时明确了监管需要,对底价恶性角逐、不真实宣传等违规行为重点查处,维护市场秩序,保障业务平稳运行。

在于保荣看来,普惠型保险本质上是商业保险,是不同于社会保险的商品,其可持续性取决于参保人数、保费高低、福利包大小、受益范围和受益程度的高低。其中,维持保费收入和赔付支出之间的平衡是根本之所在。现在,国内大部分普惠健康险商品刚投入市场,无论是医疗保险部门、监管部门还是商业保险公司,都要找准我们的定位,厘清界限,明确责任,使其能真的成为国内多层次医疗保障体系的有效组成部分。于保荣说。

保障成效备受关注

对于普惠型保险,消费者是不是想买账?

我仔细阅读了北京普惠健康保的条约,感觉相比商业保险来讲愈加人性化,算是一种福利!在北京大学念书的祁航说,我们的爸爸妈妈已经主动购买了老家江苏淮安当地的民惠保,等自己毕业、参加社保之后,也计划购买这种普惠型保险。趁自己年青、身体也很好,提前为我们的健康资金投入是非常有必要的。

不过,也有人对普惠型保险的理赔成效与可持续性存在担心。在重庆从事艺术培训行业的李鑫欣表示,之前有保险公司简介过渝惠保,但自己现在还处于观望状况。这种普惠型保险是新生事物,还不可以确定其保障成效到底怎么样。譬如,理赔手续是不是麻烦?与基本医疗保险与其他商业保险怎么样衔接?保险公司怎么样长期保持保障能力?李鑫欣说。

值得注意的是,普惠型保险在上班族中较受青睐。以北京普惠健康保为例,此前公布的数据显示,在100万参保人中,城镇职工参保比率高达78.37%,城乡居民参保占比为20.57%,在职职员医疗保障需要更旺盛。从参保年龄上看,70后和八零后是参保主力军,参保占比达42.7%。

泰康养老普惠保险部负责人张明对笔者表示,截至现在,泰康养老已在全国20余个城市拓展城市定制型普惠保险项目,累计为超越千万参保人提供城市定制型普惠保险。在商品责任设计上,通过小额保费撬动高额保障,精准保障因为重特大疾病带来的大额医疗成本风险;在风险管控上,无论是前端的商品定价还是后端的理赔服务,这种普惠型保险均需要与当地医疗保险达成紧密衔接。相对于传统的商业保险来讲,普惠型保险是在基本医疗保险之上叠加的一个商品,重点体现普惠二字。譬如,大多数商业医疗险都会需要健康告知,一些患病人群或亚健康人群可能不符合投保需要,而大多数普惠保险既往症患者可投保可理赔,达成真的的普及;一般商业医疗险保费价格随年龄增长而增长,而大多数普惠保险是老少均价、定价便宜。张明说,伴随这种商品的竞价,事实上对保险公司也提出了更高需要,需要保险公司在科学定价和精细化管理水平上下更多功夫。

不过,普惠型保险并不是包打天下,其中依旧存在赔付的限制与门槛,消费者对此要理性看待。对外经济贸易大学健康保险与卫生经济学研究中心教授于保荣表示,由于保费低,整个保险的资金池相对有限。譬如,北京普惠健康保最低免赔额是3.04万元,免赔额之下的钱是要患者自付的。因此,此类保险对患重病、医药费高的患者较为实用。

门槛低、上限高、范围广

伴随经济社会进步,国民的健康意识和风险管理意识不断提升。

近期,在新疆昌吉工作的吴耀计划继续为远在山西老家的爸爸妈妈购买晋惠保。我毕业后来新疆工作,差不多五六年了。相隔较远,一年极少有机会回家看看,最让我牵挂的,就是爸爸妈妈的健康。有了基本医疗保险,再加上这个补充保险,看病时就不需要由于成本延误诊疗了。每年59元的保费,门槛也不高。吴耀说。

无论是晋惠保还是北京普惠健康保,不少参保人的想法和吴耀类似:烧钱不多,有备无患。具体来看,这种保险在设计上也处处体现了普惠性特征。

参保门槛低。普惠型保险突破了传统商业保险的很多限制,不限制年龄户籍,不需要既往健康情况,保费标准也能为大部分人承受。譬如,北京普惠健康保明确对于恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病等五类特定既往症人群,通过提升免赔额、减少赔付比率的方法进行覆盖,达成可投保、可理赔,不需要担忧被拒保。

保障上限高。相对于低保费,普惠型保险的最高赔付上限大多在百万元之上。譬如,晋惠保每年保费59元,最高可以为山西基本医疗保险参保人提供300万元的补充医保保障;天津推出的津惠保每年保费为68元,包含住院医疗成本保障100万元与特定高额药品成本保障100万元在内,最高保障可达200万元。

覆盖范围广。对不少参保人来讲,一旦罹患疾病,保险能否覆盖更多有效的药物,关乎着保险商品的成色。现在,大多数普惠型保险在合同中明确列出了可报销的药物。譬如,四川《惠蓉保特定高额药品目录》中,明确将治疗肺癌的达可替尼片信迪利单抗注射液、治疗白血病的维耐克拉片尼洛替尼胶囊等药物列入保障范围。

据中国人保有关负责人介绍,北京普惠健康保等商品是城市定制型商业医保,一般由当地政府指导,使用一城一策的模式与各地基本医疗保险紧密衔接,面向当地所有参保人群,是具备普惠性质的一年期医疗险商品。现在,北京普惠健康保商品投保人数已超越136万。

这种商品最大优势就是价格实惠、保额较高、投保条件宽松,惠及老年人及带病人群;其劣势则是商品绝大部分为一年期医疗险,没保证续保的强制约定。其与基本社保、传统商业保险是相互融合、相互补充的关系。该负责人说。

不限年龄、不限户籍、不限职业、每年保费不足200元近期,由中国人民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国平安5家保险公司一同设计开发的北京普惠健康保,一推出就遭到了广泛关注。数据显示,7月26日至8月9日短短十余天时间内,参保人数已突破100万人。

去年以来,全国各地相继推出了一批类似补充医保商品,大多由地方政府部门与商业保险公司合作,如津惠保晋惠保天一甬宁保惠蓉保等,主打普惠型特点,吸引了不少消费者参与投保。这种普惠型保险有什么特征?定制型保险怎么样稳健进步?

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